Investimento em previdência privada: como planejar

Entender o investimento em previdência privada é o primeiro passo para planejar o futuro financeiro e incrementar a aposentadoria. Indicada para o longo prazo, esse tipo de aplicação permite aproveitar benefícios fiscais que aumentam a rentabilidade e obter todas as vantagens da gestão profissional do portfólio.

Mas será que você tem o perfil adequado para o investimento em previdência privada? Afinal, como funcionam fatores como Imposto de Renda, resgate e plano? É o que você vai descobrir na sequência. Então, siga acompanhando.

O que é investimento em previdência privada

O investimento em previdência privada tem como objetivo complementar a previdência social. Os planos de previdência são oferecidos no mercado por bancos e corretoras de crédito e podem ser contratados por qualquer pessoa física. Portanto, não existe qualquer ligação com o INSS.

De forma simplificada, a previdência privada funciona assim: o investidor realiza contribuições regulares para o fundo, e o dinheiro permanece aplicado durante os anos. A ideia é que os rendimentos sejam resgatados no longo prazo. Aí, no momento da aposentadoria, é possível resgatar o montante sob a forma de renda mensal ou saque único.

Características do investimento em previdência privada

Ao fazer o investimento em previdência privada, você deve escolher o plano e o regime de tributação. Trata-se de características essenciais que definem a forma de cobrança do Imposto de Renda. Confira a seguir:

PGBL ou VGBL

Os dois planos de previdência disponíveis no Brasil são o PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) e o VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre).

No PGBL, o investidor tem direito a uma restituição de até 12% da renda bruta tributável na declaração de Imposto de Renda. Nesse caso, a alíquota incide sobre o montante total: valor total depositado e o rendimento. É a opção indicada para quem usa o formulário completo de declaração de IR e possui uma renda alta o suficiente para absorver o desconto.

No VGBL, não é permitido fazer restituição. Mas a vantagem é que a alíquota de IR incide apenas sobre os rendimentos do período. O plano é indicado para quem usa o formulário simplificado de Imposto de Renda.

Tabela regressiva ou progressiva do IR

Os modelos de tributação disponíveis são o regressivo e o progressivo. Ao contratar a previdência, é preciso definir a tabela que você vai usar.

Na tabela regressiva, a alíquota de Imposto de Renda diminui de acordo com o período até o resgate. Assim, quanto maior o tempo do investimento, menor é a cobrança  — o que a torna vantajosa no longo prazo. A tabela é a seguinte:

• Até 2 anos: 35%
• De 2 a 4 anos: 30%
• De 4 a 6 anos: 25%
• De 6 a 8 anos: 20%
• De 8 a 10 anos: 15%
• Acima de 10 anos: 10%.

Já a tabela progressiva tem alíquota de 15% cobrada na fonte e, no recebimento da renda, há reajuste da tributação. A alíquota aumenta de acordo com o valor recebido, variando de 0 a 27,5%. É um regime interessante para quem está perto de usufruir dos benefícios da previdência e quer evitar as alíquotas iniciais da tabela regressiva.

Para quem é o investimento em previdência privada

Depois de conhecer as características do investimento em previdência privada, descubra para quem é a modalidade:

Busca retornos no longo prazo

O investimento em previdência privada tem como foco o longo prazo. Uma aplicação de anos permite que os valores aplicados se multipliquem ainda mais devido à incidência dos juros compostos. Lembre-se de que, no curto prazo, as altas alíquotas prejudicam a rentabilidade da previdência.

Quer complementar aposentadoria

Na previdência privada, a ideia é que você garanta um futuro financeiro mais equilibrado e não dependa somente do INSS. Ao resgatar valores, é possível obter renda mensal vitalícia ou por prazo determinado ou fazer um único resgate. Já se você busca por rendimentos imediatos, o ideal é procurar por outros investimentos.

Deseja obter benefícios fiscais

Cabe frisar que o investimento em previdência privada gera benefícios fiscais significativos para o orçamento. É o caso da restituição no PGBL e da alíquota reduzida a 10% no regime regressivo. Assim, ao pagar menos no Imposto de Renda, você garante lucros mais altos.

Procura facilidade de transmissão do patrimônio

A previdência privada também é uma boa opção para quem busca facilidade de transmissão de patrimônio. Afinal, o investimento pode ser usado para herança. 

Para isso, basta definir um beneficiário, que tem acesso ao saldo da previdência em caso de falecimento do titular. Mas é necessário ficar atento à escolha da forma de renda: ela que define os direitos do beneficiário em cada situação.

E aí, compreendeu como funciona o investimento em previdência privada? Avalie se o seu perfil está alinhado aos benefícios da modalidade antes de fazer aplicações. Compartilhe este artigo se você gostou das dicas.