CDB com liquidez diária: para que serve e quando investir?

O CDB com liquidez diária está entre as aplicações mais indicadas para quem deseja investir no curto prazo com segurança.

Isso porque é um investimento de renda fixa que permite o resgate diariamente, sem afetar a rentabilidade da aplicação.

Na prática, o Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um empréstimo que você faz às instituições financeiras para que elas exerçam as suas atividades. 

Mas você sabe em quais situações o CDB com liquidez diária é indicado? Neste artigo, você vai entender por que e quando fazer esse tipo de aplicação e também vai conhecer alternativas que podem valer tanto ou mais a pena.

O que é um CDB com liquidez diária

Um CDB com liquidez diária é uma aplicação de renda fixa que tem rendimentos diários e, por isso, pode ser resgatada em qualquer data, sem prejuízo à rentabilidade.

CDBs são títulos privados emitidos por bancos e outras instituições financeiras para financiar suas atividades. Trata-se de uma aplicação conservadora, que conta com proteção do Fundo Garantidor de Crédito (FGC).

Ao contrário da caderneta de poupança, por exemplo, que tem um vencimento mensal (o famoso aniversário), o CDB com liquidez diária tem vencimento diário.

Para entender um pouco melhor as vantagens dessa aplicação, é necessário compreender o conceito de liquidez.

Liquidez nada mais é do que a facilidade de transformar uma aplicação financeira em dinheiro. Quanto mais rápida for essa transformação, mais líquido é o investimento.

Por isso, o investimento em imóveis é considerado de baixa liquidez. Para transformar o imóvel em dinheiro, você precisa encontrar um comprador, negociar, preencher os documentos e fazer todos os trâmites, o que pode levar meses.

A mesma lógica se aplica ao investimentos no mercado financeiro. Há investimentos de renda fixa com rentabilidade pré-fixada, que exigem um prazo mínimo para que você possa resgatar o valor. Se o fizer antes, não há garantia de receber a rentabilidade pré-fixada.

É exatamente por isso que o CDB de liquidez diária é tão popular. Como o rendimento ocorre diariamente, você pode sacar o valor quando quiser, sem prejuízo à rentabilidade.

Mas é claro que nem tudo são flores. Para ter acesso a essa alta liquidez, o investidor precisa mão das melhores taxas de retorno. 

A grosso modo, as maiores rentabilidades dos investimentos em renda fixa estão nos títulos em que o dinheiro fica retido pela instituição pública ou privada por vários anos, sem que o investidor possa recuperar o montante.

Quanto mais líquido for o investimento, menor tende a ser a rentabilidade, porque o banco, por exemplo, fica limitado nas suas ações com aqueles valores, já que pode ser obrigado a devolver a qualquer momento.

Mesmo assim, os CDBs de liquidez diária apresentam uma rentabilidade superior à caderneta de poupança.

Mas você sabe exatamente quando investir em um CDB de liquidez diária pode ser um bom negócio?

Por que investir em CDB com liquidez diária

Listamos, a seguir, algumas das situações em que pode valer a pena investir em um CDB com liquidez diária.

Reserva de emergência

A reserva de emergência é uma fatia do seu capital cujo objetivo é garantir proteção em momentos de urgência ou extrema necessidade.

Imagine, por exemplo, que você fique desempregado, ou um parente próximo precise realizar uma cirurgia complexa. A reserva de emergência fornece os recursos para que você supere esses problemas sem entrar em pânico.

Idealmente, a reserva de emergência deve ser o primeiro destino do seu dinheiro, assim que você começar a poupar mais do que recebe. 

O CDB com liquidez diária é uma ótima opção para a reserva de emergência, porque o dinheiro rende todos os dias, e você nunca sabe exatamente quando pode precisar sacar algum valor.

Dessa maneira, você tem a segurança de uma aplicação em renda fixa, a liquidez diária, ideal para a reserva de emergência, e uma rentabilidade justa, que supera a poupança. 

Dinheiro que você vai precisar em breve

Imagine um cenário em que você recebeu um dinheiro, mas está aguardando uma ocasião especial para gastá-lo. Pense, por exemplo, em um casamento que vai ocorrer em oito meses.

Onde deixar o dinheiro durante esse período?

O CDB com liquidez diária é uma excelente opção, porque garante segurança e uma rentabilidade justa no curto prazo. 

Dinheiro que você não sabe quando pode precisar

Agora imagine que você recebeu um dinheiro inesperado e deseja investir, mas não sabe quando pode precisar do montante, seja para aproveitar uma oportunidade de negócio ou para tocar novos projetos.

Neste caso, o CDB com liquidez diária também é uma excelente opção, porque ele garante rentabilidade diariamente, enquanto você organiza seus projetos e se prepara para utilizar o valor aportado.

Quando precisar sacar, terá em mãos a rentabilidade do período, sem perder nenhum dia de rendimento.

Dinheiro que você iria colocar na poupança

Você já sabe que a poupança está entre as piores opções de investimento, porque possui uma das menores rentabilidades do mercado financeiro e pode perder até para a inflação.

Nesse sentido, todo e qualquer dinheiro que você planejava colocar na poupança pode ser aplicado em CDBs de liquidez diária, porque o resultado prático será o mesmo, com uma rentabilidade superior.

Os CDBs de bancos tradicionais oferecem a mesma segurança da poupança, e em ambos investimentos você tem acesso ao dinheiro imediatamente se precisar. 

A diferença é que o CDB com liquidez diária possui rentabilidade superior à poupança, além de rendimento diário, enquanto a poupança rende apenas uma vez por mês.

Alternativas ao CDB com liquidez diária

Além do CDB com liquidez diária, há outras alternativas para quem precisa guardar dinheiro na reserva de emergência ou com foco no curto prazo.

Entre os principais, é possível citar o Tesouro Selic e os Fundos do Tesouro Direto.

Tesouro Selic

Considerado o investimento mais seguro do mercado financeiro brasileiro, o Tesouro Direto é uma plataforma que permite a negociação de títulos emitidos pelo governo.

O único risco desse tipo de investimento é o governo falir – o que, convenhamos, é uma possibilidade extremamente remota. 

O Tesouro Direto também oferece títulos com liquidez diária, porque o governo se compromete a comprar os títulos quando há vendedores. 

Dentro desse cenário, o Tesouro Selic é um papel do Tesouro Direto que acompanha a taxa básica de juros do mercado financeiro, a Selic. A rentabilidade é atrelada a essa taxa, o que garante certa previsibilidade ao investimento.

Para investir no Tesouro Selic, basta ter conta em alguma corretora de valores habilitada a negociar títulos públicos.

A vantagem do Tesouro Selic para o CDB com liquidez diária pode ser a rentabilidade, mas isso depende da situação econômica do país (fator que o Banco Central considera no momento de definir o preço da Selic) e das condições que cada banco oferece no CDB.

Fundos do Tesouro Direto

Os fundos do Tesouro Direto são fundos de investimento que investem apenas em títulos do Tesouro Direto.

Em geral, esses fundos costumam ter liquidez ainda maior do que os títulos do Tesouro Direto propriamente, porque você não vai precisar escolher em quais papéis investir – o gestor fará isso por você.

Alguns fundo do Tesouro Direto possuem taxa zero de administração, o que é uma ótima notícia para o pequeno investidor.

Esses fundos costumam render bem perto de 100% do CDI, o que permite concluir que eles são uma alternativa interessante ao CDB com liquidez diária. 

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